【保險百科】突破傳統保險門檻 危疾病史人士投保有法

【now.com財經】隨著全球醫療成本不斷上漲，普羅市民的醫療負擔壓力有增無減，特別是對於長期病患或曾患危疾的人士而言，投保變得愈加困難，醫療成本也顯著提高。近來，有保險公司針對有危疾病史人士推出專門的危疾保障產品，提供簡易核保、終身保障及專業復康支援，以填補健康保障缺口。

根據較早前進行的《富衛香港健康保障需求調查》(1)顯示，在尚未持有亦無考慮購買健康保障的受訪者中，有超過一半由於長期病病歷、或曾患癌症、心臟病或中風，放棄購買危疾保障。這些受訪者指出原因包括投保流程複雜、有不保事項以及被拒保等。此外，有親屬患有慢性疾病或有危疾病史的受訪者當中，超過六成人表示其親屬在治療或痊癒後，未能獲得適合自己的危疾保障或再獲危疾保障受保。

值得留意的是，曾患有頑疾人士是最需要健康保障的人群之一。根據2021年政府數據(2)顯示，香港罹患包括高血壓、心臟病和癌症的長期病患或常見危疾患者總數超過164萬人次。香港正面對人口高齡化的挑戰，隨著年齡增長，癌症及心血管病的危疾風險增加，成為港人主要健康挑戰。

有見及此，有保險公司推出了市場首創(3)限期供款的終身危疾保障，專為癌症康復者、心臟疾病或中風患者設計，就這方面的健康保障缺口對症下藥。該計劃採取簡易核保(4)機制，免卻繁複冗長的申請流程，被保人只需回答少至兩條健康核保問題，過程毋須驗身都有機會獲得保障，提供更簡單的保險體驗。

針對癌症康復者，計劃提供涵蓋總計高達115種危疾及特別疾病的保障，包括癌症、特定器官的原位癌或早期癌症，急性心肌梗塞及中風，即使曾經患有癌症的器官亦可得到保障；至於心臟疾病或中風患者，亦能獲得包括癌症在內的26種危疾保障，以及包括特定器官之原位癌或早期癌症在內的23種特別疾病(5)保障。保險公司還與領先的醫療集團合作，為受保人提供癒後專業營養飲食諮詢服務，以協助他們建立健康生活模式。

無論處於人生哪個階段或健康狀況的人士，都應該擁有一份合適自己需要的保障。讀者可因應自身及親友的需求選擇相關計劃，安心活出精彩人生。

富衛香港及澳門首席產品總監 余栢堅

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(1) 富衛委託香港大型生活資訊及健康媒體「生活易（ESDlife）」進行《富衛香港健康保障需求調查》，於2024年9月至10月，以問卷訪問約700位年齡介乎30至59歲的香港人。

(2) 政府統計處第63號專題報告書（https://www.censtatd.gov.hk/en/data/stat_report/product/C0000055/att/B11301632021XXXXB0100.pdf），2021年出版。

(3) 於2024年9月30日與本港主要保險公司之危疾保險比較，富衛為香港首家保險公司推出為癌症康復者或心臟疾病或中風患者以簡易核保方式投保包含特別疾病權益、生活守護權益及延伸重大醫療護理權益的終身危疾保障（分紅壽險）計劃。

(4) 被保人只要通過核保問題，即可受保於危疾優易保 — 癌護您或危疾優易保 — 心護您。有關核保要求、條款及細則，請參閱完整的核保問題。

(5) 在本保單生效期內，若被保人首次確認診斷患上危疾或特別疾病並由被首次確認診斷患上該危疾或特別疾病的日期起生存至少14天，富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛」、「我們」或「我們的」）須向保單權益人支付危疾權益或特別疾病權益（視乎情況而定）。 本保單的現有投保額將會於特別疾病權益或於第2及3個保單年度因癌症支付危疾權益（只適用於危疾優易保 — 癌護您）被賠償後被相應扣減。現有投保額指保單原有投保額被任何已支付及／或須支付特別疾病權益或於第2及3個保單年度因癌症支付危疾權益（只適用於危疾優易保 — 癌護您）的賠償扣除後之金額，而危疾權益、保證現金價值、將來的保費及非保證特別紅利（如有）將被相應減少。其後每次就特別疾病權益作出之賠償，將不會高於扣減後的現有投保額。

適用於危疾優易保 — 癌護您：每個特別疾病只可獲支付一次（冠狀動脈成形術除外）。冠狀動脈成形術於本計劃最多可獲索償兩次，如要合資格享有第二次的冠狀動脈成形術賠償，有關治療的主要冠狀動脈的狹窄或阻塞位置在首次索償時的冠狀動脈造影顯示，其狹窄程度為不多於60%。

適用於危疾優易保 — 心護您：每個特別疾病只可獲支付一次（特定器官之原位癌或早期癌症除外）。特定器官之原位癌或早期癌症於本計劃最多可獲索償兩次，如要合資格享有第二次的特定器官之原位癌或早期癌症賠償，有關原位癌或早期癌症索償必須為受保器官，而且與之前索償並獲得支付賠償的相關器官不同。若相關器官由左右兩部分所構成（包括但不限於肺或乳房），則左右兩部分將被視為同一個器官。

在保單生效期內，此危疾權益將會一直予以支付直至已達總和限額為止。在危疾權益已支付後達總和限額時及本保單生效期內，如保單的危疾權益及／或特別疾病權益的總索償額達到原有投保額的100%，並由作出總索償額達到原有投保額100%的危疾之首次確認診斷日期後，富衛將豁免本保單之結餘保費。